Le rachat de crédit est une solution très avantageuse qui pourtant peut prêter à confusion. Beaucoup de personnes ne comprennent pas son intérêt ou son fonctionne et se trouvent piéger faute d’informations suffisantes. Nous vous aidons à comprendre pourquoi faut-il réellement faire un rachat de crédit.
Le rachat de crédit en quelques lignes
Cette nouvelle tendance connait un franc succès chez les français en ce moment car le concept séduit. Le rachat de crédit s’apparente à un report de l’échéance du crédit et à un mandat, car le crédité s’engage auprès d’un autre organisme pour s’acquitter de son crédit à sa place.
En fait, on en obtient une nette économie, une réduction des mensualités et des taux, avec en prime une nouvelle date limite de remboursement.
Comment ça marche ?
Dans la logique des choses, c’est le crédité qui doit payer son crédit, tous les mois, jusqu’à échéance. Avec le rachat de crédit, c’est plus simple encore. Le crédité, dans le besoin, donne droit à un nouvel organisme de racheter son ou tous ses crédits, auprès de plusieurs banques. Il ne va plus payer qu’à cette nouvelle banque, et elle seule, étant donné que les crédits seront regroupés là-bas, comme s’il n’y avait au final qu’un seul prêteur. Puisqu’il n’y a donc plus qu’un seul crédit, les mensualités et également l’échéance seront réduites. De plus, cela permet de gagner quelques points, concernant le taux d’endettement surtout et de contracter de nouveaux crédits.
Au choix !
Le rachat de crédit est une simplification du remboursement et un moyen facile pour réduire son crédit.
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Pour votre facilité, sachez qu’il existe trois options:
-Le rachat de votre crédit immobilier est souvent considéré comme un nouveau contrat, car vous allez renégocier les termes du précédent de façon à réduire vos mensualités ;
-Le rachat de votre crédit immobilier et votre crédit à la consommation ou rachat hypothécaire, il vous faut une garantie d’hypothèque pour l’obtenir ;
-Le rachat de votre crédit à la consommation uniquement.
Vous pouvez dès maintenant réfléchir à la solution qui vous conviendrait le mieux. Si vous avez des questions, suivez ce lien.
Les avantages du rachat de crédit
L’économie
Le principal avantage reste l’économie, calculée sur le nouveau temps à courir après la signature du contrat de rachat de crédit. Donc, si vous risquez d’en perdre plutôt que d’en gagner, vaut mieux ne pas s’y mettre. Alors comment savoir finalement si ce nouveau crédit sera plus rentable ?
D’abord, il vous faut calculer vos indemnités dans le cas d’un remboursement anticipé. Il s’agit des pénalités sur six mois. Cela court avec le moment de la demande de rachat sur le capital restant dû et est de 3%. Ensuite, combien doit vous coûter les frais de dossier ? Il suffit après de l’ajouter dans le calcul précédent. N’oubliez pas de prendre en compte le coût qui sera occasionné par la nouvelle garantie puisqu’il y a un nouveau crédit, soit le coût d’une mainlevée ou la récupération de 75% du fond mutuel de garantie versé au départ.
Il vous sera plus pratique de vérifier le tableau d’amortissement et connaitre votre solde restant dû ou faire une demande de mainlevée. Ensuite, le choix sera presque naturel.
Et soyons sérieux, nous optons pour un rachat de crédit parce qu’on a besoin de plus de temps et de plus d’argent. Ce ne serait pas intéressant dans le cas contraire.
Le gain de temps
Dans le concept de rachat de crédit, il est possible de réduire l’échéance. En effet, votre patron était semble-t-il de bonne humeur et vous a augmenté de moitié. Dans ce cas, il vous est possible de payer plus et dans des délais courts pour passer à un autre projet. La durée d’endettement sera de courte durée que prévue tout simplement.
La réduction des mensualités
Il est d’usage également de demander plus de temps, et ainsi avoir une réduction de mensualités. Votre taux d’endettement s’en trouvera évidement réduit. Ce serait un soulagement, car il vous sera possible de faire un nouveau crédit pour démarrer un nouveau projet sans devoir attendre trop longtemps.
Chaque mois, il y aura une marge supplémentaire, et ce supplément peut servir à beaucoup de choses… Alors nouvelle boutique, nouvelle voiture ou nouvelle maison ?
Les inconvénients
Certains emprunts permettent de réduire des impôts, nous le savons. Mais certains en font perdre. C’est le cas du rachat de crédit. Bien que le crédit ne soit plus considéré que comme un seul crédit, celui n’en sera pas moins un second crédit, surtout que l’impôt a été calculé sur base du premier. Cet avantage fiscal (lors du premier crédit) sera donc perdu.
Dans le cas d’une renégociation, donc le crédité garde son crédit, mais a simplement demandé un rallonge de l’échéance et une réduction des mensualités et donc une diminution du montant initial, la base imposable reste le premier crédit. En pratique, il ne s’agit que d’un seul crédit de toute manière, donc vous garderez l’avantage fiscal de départ, le crédit d’impôt calculé évidemment sur le premier taux.
Plusieurs facteurs entrent en jeux ici. Mais deux conditions sont requises pour garder cet avantage. Il faut tout d’abord que le second crédit serve de remboursement au premier. De même, les intérêts du nouveau crédit doivent être inférieurs à ceux de l’ancien crédit.
Comme toute opération financière, pendant le rachat de crédit, il y a de l’argent en jeu, même beaucoup d’argent. Alors, n’oubliez pas de toujours demander des informations auprès de votre banque avant de se lancer.
